今年，在刚刚过去的第一个大型电商购物节——“三八女王节”，是疫情爆发以来国内首波消费热潮的复苏。   01、 疫情当下第一个消费狂欢带来消费信贷市场复苏。据《淘宝经济暖报》显示：这次购物节期间，天猫整体销售额远超去年，超过20000个品牌销售额同比增长率在100%以上。可以说，今年“女王节”无意间成为了历年以来规模最大的三八节活动，似乎释放着消费经济回暖的信号。   天猫38节2019-2020消费数据对比，图表数据来自《淘宝经济暖报》 对消费信贷领域而言，以往各类迎合节点的大型购物节，既是消费者的狂欢期，同样也是各企业与商家们的练武场。在商家铺天盖地的营销话术引导下，“买买买”成了很多消费者的”剁手”瘾。以去年双十一为例，2019天猫双十一全天成交额为2684亿 元人民币，创下新纪录，显示出了消费市场的强大潜力。虽然今年“三八节”释放出的信号在消费信贷市场是复苏的小转折点，但是，受到这次疫情的影响，宏观上对经济冲击的短期影响很大，而中小企业是被此次疫情影响最大的群体。   02、疫情引发信贷领域的“逾期潮”来势汹汹。在疫情这一大环境的冲击下，全民隔离措施减少了人们在外餐饮出门旅游和休闲的活动，许多中小企业的难以恢复正常运营，遭受经济损失的个体和小微企业对资金需求很高。蚂蚁金服一份问卷数据指出，疫情期间，小微商户对于信贷资金需求在上升。虽然许多企业暂时关门歇业，但同一时期内申请贷款的商户同比增长了2.8%。再加上复工情况不理想，导致信贷领域整体的逾期率和不良率上升。   相关数据显示，今年1月底为中小企业及个人提供金融服务的某借贷平台，逾期率相比同期上升3到4倍，累计逾期金额达4.35亿元；由于疫情之下清收困难，在压降过程中资金消耗量巨大，已经对金融机构造成“血本无归”的损失。   一方面，受疫情的影响，对于金融机构来说合理的催收处于半停顿状态，因为企业普遍采用线上办公形式，线下清收工作难以开展。另一方面，随着信贷需求上升，还款意愿和还款能力却在下降，导致坏账和逾期率飙升。   03、金融机构亟待提升精准风控手段。在面对突如其来的疫情，金融机构如何打好“安全牌”，降低逾期率？大数据风控可以说是关键要素。   首先，对用户风控数据维度的考量。在面对个人和企业用户时，金融机构需要从不同维度进行风控评估。在个人信贷风控方面，金融机构综合参考个人近期金融属性，包括兴趣偏好、社交网络、收入等情况评估其履约还款能力的可行性。对于企业用户，企业运营的流水数据这些都是衡量企业还款能力的重要的评估因素。   其次，风控系统还要考虑宏观层面的因素。例如疫情影响下政府的政策扶持、客群地区分布、行业特性等角度做好风险评估。   对于行业普遍面临的信贷风控难题，金融机构原有系统的风控能力不足将会导致坏账率的攀升，如果仅仅只顾压低坏账率，则又一定程度上会限制企业业务量的扩张。   华策数科信贷风控解决方案注重风险与业务量的精准平衡。根据企业实际需求，聚焦不同企业的资金需求变化，并提供差异化的金融服务。通过数据库精准定位客户需求，并综合分析决策推介符合其个性化的产品，以智能化的风控策略兼备对信贷风险预测的精准度，避免企业输出的风控策略偏激。   以华策数科为一家持牌头部消费金融机构提供智能信贷风控解决方案为例。这一家金融机构信贷的思路较单一，仅通过审批客户的身份信息与未来还款能力去评估风险，风险准确率的不足常常导致了高违约率。在客户准入筛选时就华策数科已综合考虑所有属性，精准分析将其纳入评分模型，为企业提升获客质量起到显著的推动作用。   在华策数科的助力下，这家金融机构业务的整体通过率提升15%，坏账率大幅下降4.6%，获客质量及业务情况也得到了明显改善。   无论是疫情这一特殊时期或是疫情过后的经济回暖，面对在信贷逾期潮，金融机构只有以数据驱动技术的不断升级，以精准风控技术作为保障，可持续性为那些企业和个人提供金融服务，捱过这场充满挑战的疫情冲击。