作为中国最富活力的民营中小企业，融资难、融资贵的问题一直存在，根据相关数据显示，截止今年3月，仍有80％左右的小微企业未获得过贷款，再加上受疫情影响，国内各行各业经济都受到很大的波动影响，不少受融资困扰的小微企业难以支撑下去。 其实影响小微企业信贷融资难的本质还是在于信息信用评分。传统的贷款申请可以通过资产抵押来解决，但大部分的小微企业都是缺乏这种可抵押资产的，且又没有大企业那样的商誉。因此，这种“两不”的困境导致很多金融机构都不敢冒风险。 随着人工智能、大数据、云计算、区块链等高新技术的更迭，解决这两个问题的大数据风控技术就应运而生。下面就以华策数科的大数据风控技术为例，来说说面对小微信贷融资问题，大数据风控技术是如何做的？ 1.华策数科的智能决策引擎（信贷版）及PBOC二代人行征信变量衍生设计方案 华策数科作为一家长期为金融机构提供大数据分析与应用服务的供应商，借助其智能决策引擎系统工具以及PBOC二代人行征信变量衍生设计方案对提升相关业务的风控审批效率起到非常大的效用。 一方面，智能决策引擎可以通过整合用户行为数据分析、线上审批、用户信用评价及群体细分、信贷决策、第三方数据调用、第三方成本统计等信贷风控决策的全流程关键环节，以友好的UI交互设计和更先进的系统架构，大幅减少审批机构的IT人员配置，降低人员及运营开发成本，并快速提升风控决策效率，实现审批速度达到毫秒响应，可帮助金融机构实现快速高效、协同一致的审批和存量管理决策。 另一方面，利用自身品牌的PBOC二代人行征信变量衍生设计方案可提供完整的征信报告解析技术服务，实现数据结构化入库。同时，还可提供依据二代人行报告生成的8000+衍生变量设计逻辑和实践数据验证经验以及各类衍生变量开发技术服务等。最后根据二代人行衍生变量，结合华策数科特有的数据维度，提供与机构合作进行联合建模服务以及风控系统配置。

2.华策数科的智能评分模型Smart Score

这是一款以分数的形式来衡量风险几率、获客意向度等的技术手段。风险类评分可为银行等金融机构提供未来一段时间内贷款欺诈/违约/逾期/失联等风险情况发生概率的预测。该模型在第二届中国新兴经济产业大会上还被评为“2019中国科技创新发明成果奖”。 智能评分模型模型有标准版以及定制版两大版本。标准版采用通用样本，以接口调用方式实现，而定制版采用的是客户样本，根据客户实际需求，通过本地建模、沙盒环境建模或驻场建模等形式定制开发。该模型具有数据维度丰富、迭代周期短、区分度高等优势。 以上就是华策数科在信贷融资的风控解决方案。相信在不久的将来，会有更多优秀的大数据服务商研发出更为系统全面的风控方案来为小微企业面临的困境“出谋划策”。