金融支持小微、银行和金融机构数字化转型等如何更好地帮扶中小微企业，是今年两会期间最关注的议题之一。 自2019年，银保监会和国家发改委针对小微企业融资印发了系列通知，引导金融机构加大对中小微企业信用贷款的支持力度。尽管政策一再下行，然而，据全国工商联的调研报告显示，截至今年3月，仍有80％左右的小微企业未获得过贷款，加上今年疫情影响，也让中小微企业融资问题更为严峻。 小微企业的融资难，其本质是难在缺信息、缺信用。融资是一种资金使用权的暂时性让渡，是一种交易。分为两个阶段，借和还。当小微企业借了以后，后面会存在不确定性，能不能按时还本付息。 解决这个风险的传统金融办法是抵押，但小微企业缺乏可抵押的资产。另外一种是信用评估，给予声誉良好的企业以无抵押的信用贷款。大企业拥有市场积累的声誉，所以为了维护这种无形资产，它们会有动机按时还款付息。而小企业缺乏声誉，所以金融机构不敢把钱贷给它。 金融科技推动普惠金融良性发展。随着5G、人工智能、大数据、云计算、区块链等高新技术的更迭，数字浪潮推动了金融科技发展，同时为解决这个融资难题开辟了新的路径——以科技推动数字普惠金融。 技术的应用一方面解决了贷前信用主体资质甄别、贷后动态监管的便捷手段，另一方面也为小微企业提供了无形资产积累的新途径，建立了信用评价体系。 同时，在数字经济背景下，政府加强企业信息整合和平台共享，金融技术能够针对小微企业进行全面、高质量的数据分析，将信息从容量和深度上延展提升，使得金融机构对小微企业信贷风险作出更为科学的预判，实现风控预警前移，从而促进中小微企业的贷款惠利，使得普惠金融服务能够持续良性发展，响应政府的下沉政策。 模型优势强化风控 小微信贷融资破冰。科技对于金融机构的助力，除了体现在信息获取上的精耕细作，还体现在风控模型优势上，一是先解决风险，二是提升效率。 在面对负面的外部环境冲击时（如疫情影响），信贷领域的违约率加速提升。金融机构需要通过大数据分析技术，人工智能技术提升风险控制能力，以及提高业务的效率，大数据分析用户的行为，可以了解其对金融服务的诉求。 华策数科作为金融机构的数据分析与应用服务商，信用评分模型为银行等金融机构提供贷款欺诈/违约/逾期/失联等风险监控。结合通用场景应用，华策数科把这个模型KS值提升至52%，这52%对信用评分具有非常大的价值，再加上传统金融行业的数据，比如银行征信，风险策略人员可以从贷前、贷中、贷后全流程智能风险监控，既满足金融机构风控需求，也能让金融机构服务更多的用户。 中小微企业融资问题纾解，普惠金融正向推进，对于我国经济社会整体平稳发展具有重要意义，而科技融合也终将成为金融机构发展布局的新风向。 未来，大中型银行或许会更加往中小微企下沉，这一趋势也将长期存在。华策数科将结合多年金融行业经验，通过技术、算法与大数据等技术帮助企业创造更多深层次的业务价值，实现数字化转型！