三口之家如何进行合理的理财规划？

内容阅读笔记

说到家庭理财，很多人的第一反应就是投资。其实理财不仅仅包括投资，还包括家庭消费的规划、买房、子女教育、养老。制定合理的家庭理财计划，可以提高家庭应对风险的能力，避免陷入“被钱困住”的困境，保证自己和家人过上安全无忧的生活。我们来看看这个家庭财务案例。希望对家庭理财的大家有所帮助。

三口之家如何进行合理的理财规划？

迈克尔，35岁，江苏人，来上海十几年了，已经定居成家。迈克尔是上海一家医疗器械公司的营销总监，月收入近2.5万元，年终奖5万元左右。迈克尔的妻子是一名中学教师，税后每月收入6500元。他们有一个7岁的女儿，刚刚上小学。迈克尔的家庭有大约110万银行存款和大约30万股股票。此外，家庭现有住房价值300多万元，每月房贷仍为3500元，7年后还。家庭开销方面，生活费6500元左右。有一辆车，月平均保养费2000元。就目前的情况来看，迈克尔想了解一些其他的投资渠道，因为迈克尔只是在炒股，但他还是不放心，想看看其他的投资方式。

【理财目标】

金融投资，增加家庭财富的又一途径。

【财务分析】

目前迈克尔一家的收入水平在上海属于中等收入水平，属于典型的舒适幸福的三口之家。另外，家庭有相对“值钱”的房子，房贷压力也不太大，已经过了高负担期。总体来说，财务状况还是比较好的。经计算，迈克尔的家庭经济状况大致如下：

家庭年收入：2.5万元x 12月份5.65万元x 12月份42.8万元

家庭年支出：3500元12月6500元12月2000元12月元

年可支配收入：42.8万到14.4万=28.4万

房地产资产：房地产300万

其他资产：110万300万=140万

总资产(汽车、家具等除外。):300万140万=440万

从上面可以看出迈克尔的家庭经济状况。可支配收入每年28万左右，经济能力比较好。此外，房产占家庭总资产的68.2%(300万/440万=68.2%)；此外，银行存款占总资产的比重相对较大，占25%(110万/440万=25%)。投资占总资产的比例为6.8% (30万/440万=6.8%)。从财富结构来看，迈克尔的家庭财富在房地产中占有很大比重，家庭资产的升值主要取决于房地产的升值。但流动资产和投资的比例相对较小，尤其是投资的比例，只占不到10%，对于财富的升值来说相对较慢。

一般家庭理财，建议看下面三个适用于所有家庭理财的“万能”法则：4321法则、80法则、双10法则，在家庭理财过程中一定要用好。

【家庭理财定律一：4321】

目前比较实用的家庭资产配置比例可以简单概括为4321法，家庭收入的40%用于住房供应等投资；收入的30%用于家庭生活费用；收入的20%作为家庭应急存款；收入的10%用于购买理财产品(但鉴于目前银行理财或宝贝利率较低)，所以理财规划师推荐收入较高的P2P网贷投资和理财，平均收入在18%左右。在这里提醒投资者“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，4321家庭资产的配置比例正是利用这种投资理念，将家庭理财的风险降到最低。

【家庭理财定律二：80】

家庭理财过程中必须涉及投资，通过投资来保全和增加资产。所以，如果家庭理财的风险投资比例更合适的话，可以参考80定律。比如你今年30岁，可以把50%的资产投资在高风险产品上；如果你70岁了，投资高风险产品的比例应该是30%。年龄越大，参与风险投资的比例应该越小。像老人一样，理财也要带头。定期存款、国债、银行担保理财产品、固定收益理财等低风险投资方式是首选。

【家庭理财定律三：双10】

家庭投保多少合适？如果不确定，可以参考双10定律。主要是帮助家庭设定最合适的保险金额，一般是家庭年收入的10倍，保费支出的比例应该是家庭年收入的10%。比如你家年收入10万，家庭保费年度总支出不要超过1万，这款产品保额要达到100万。

根据上述家庭理财案例结合家庭理财规律，希望对大家有所帮助。为了让自己和家人过上幸福的生活，除了赚钱，还要做好理财规划！