四川恒元鑫成电子商务有限公司：拼多多携6.43亿用户杀入＂互联网钱包＂

　　虽然一再否认，但拼多多的金融业务雄心和布局并未停止。经纪中国记者注意到，拼多多最近已经开始了内测支付服务“拼多多钱包”，对部分用户开放，用户需要实名认证和绑卡才能开通。

　　拼多多钱包引起了业界关注，一个重要原因是，继BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)之后，小米、美团、今日头条、滴滴等曾推出过“钱包”模式，作为布局“流量+金融”模式业务的突破口。 然而，业内人士认为，目前拼多多钱包仅具备充值、提现等初始功能，且受限于手持的金融业务牌照不多，且不论与起步较早、占移动支付市场绝对份额的微信、支付宝相比，在功能上相对美团钱包、滴滴支付等场景金融产品的丰富程度，只能说刚刚起步。 拼多多的钱包上线功能。 在官方介绍中，多多钱包是拼多多官方推荐的支付工具，目前只支持充值、提现、支付等服务，只有部分用户可以使用。 目前仍处于内测阶段，拼多多方面表示，“即将全面开放(多多钱包)支付功能，包括随机减或返现、最高100元等专属优惠活动。 那也意味着，以后用户参与拼多多平台的活动红包，以及商家小额打款等相关费用都将转到用户的“多多钱包”中。 然而，用户开通多多钱包，只是支付环节多了一个选择。这就是说，用户不开通钱包功能和绑定信用卡，也不会影响到目前的消费体验。拼多多app内购物完成后，进入交易支付环节，用户可以选择的支付方式有微信支付、支付宝等。 业界认为，无论与起步较早、占据移动支付市场绝对份额的微信支付(2019年日均交易量超过10亿)、支付宝(国内用户数超过7亿)相比，与美团钱包、滴滴支付等场景金融产品的丰富程度相比，多多钱包也只能说刚刚起步。 如今，‘多多钱包’还太过简陋，它只有基本的功能——充值、提现，是最基本的购物消费需求。与其它第三方支付平台相比，它们更像是一个综合性的金融平台，除了钱包之外，至少还包括消费分期、消费信贷、保险理财产品代销等，这也取决于拼多多目前在金融业务方面几乎没有多少牌照。”华东一家支付机构资深产品经理评价道。 十一月十二日，拼多多发布2020年第三季度业绩，显示其在2019年10月1日至2020年9月30日期间，GMV累计1.46万亿元，同比增长73%。三季度，拼多多APP月平均活跃用户数达到6.43亿，同比增长7460万，增幅为50%。 弯弯曲曲拿到牌照，曾涉二清被批无证经营。 开设多多钱包时，用户需要同意用户协议、隐私协议、快捷支付协议、绑定银行卡对应的快捷支付在线服务协议等。该用户服务协议显示，拼多多支付服务由其关联企业上海付费通信息服务有限公司(以下简称"付费通")实际控制。具有互联网支付、手机支付、银行卡收单(全国)、预付卡发行和受理(上海市)等业务类型的上海付费通是第三方支付的“全牌照”公司。 据天眼查工商资料显示，2020年1月23日，上海易翼信息科技有限公司(下称"上海易翼")认缴出资6083.99万元，占注册资本的50.01%，并完成工商变更，正式成为付费通的控股股东。而且上海易翼的法定代表人和实际控制人就是拼多多的创始人、CEO陈磊。 2018年以来，以“二清”、无证经营为主要特征的支付业务屡屡被举报，被央行上海分行回复，被作为平台公司内部资金清算合规问题的典型案例，引起市场广泛关注。 央行于2017年12月发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》和《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，其中明确指出，要进一步加强对无照经营支付业务的整治，重点整治无照支付机构和支付"两清"行为。而其中，电商平台的“大商家”模式也是此次监管的重头戏。所谓的“大商户”模式，是指银行或支付机构将收付款转至电子商务平台账户，电子商务平台再向入驻商户结算，从而形成央行明令禁止的“二清”行为。 中国支付网创始人刘刚向记者分析说：“有些没有支付牌照的电商平台，为了规避二清风险，与支付机构、银行合作建立分账系统，不进行交易变更，也不进行资金池运作，而是在交易数据清算合规/存留保护等方面，将支付牌照配置给平台公司，已成为行业趋势。 那时候业界就普遍认为，以电商为核心业务的移动互联网新贵拼多多确实需要支付牌照支持。虽然对外一再三缄其口，但从2017年开始，拼多多就开始布局支付业务。 2017年8月，在拼多多创始人黄峥的实际控制下，杭州乐顾投资咨询有限公司成为付费通的股东上海易翼。至2018年5月，原上海艾钱金融信息服务有限公司、厦门众卡电子商务有限公司等股东全部退出。此时，黄峥的杭州乐顾投资咨询有限公司以全资方式控股上海易翼。 然而，2018年8月杭州乐顾投资咨询有限公司退出上海易翼，将其全部股权转让给陈磊绝对控股的深圳启真科技有限公司。此时，上海易翼的实际控制人由黄峥变到了陈磊。据天眼查，2020年8月7日，上海易翼公司发生了“监督备案”的工商变更，黄峥退出。就在这时，随着拼多多的股价一路高涨，“新晋首富”黄峥也被镁光灯盯上了，黄峥随后宣布卸任拼多多CEO，陈磊接任。 上海联合产权交易所日前公布的产权交易公告显示，付费通26.817%股权已于11月16日以约2.37亿元成交。按成交价格计算，付费通总价值约为8.83亿元。数据表明，付费通的这部分股权分别来自原股东上海市信息投资公司(23.86%)、银联商务公司(2.22%)和上海水务建设工程有限公司(0.74%)。还不知道买家信息。

　　网络钱包能否撬动场景金融？

　　拼多多钱包引起了业界的关注，一个重要原因是，继BATJ之后，小米、美团、今日头条、滴滴等曾推出过“钱包”模式，以此作为布局“流量+金融”模式业务的突破口。 可见，除了支付宝、微信钱包、美团、滴滴、今日头条，甚至新浪微博APP上的“钱包”外，各种消费信贷、理财、保险等金融业务都在其中。以钱包为入口的新浪微博，目前已上线了理财，保险，众筹，股票等平台。

　　四川恒元鑫成电子商务有限公司：拼多多携6.43亿用户杀入＂互联网钱包＂当然，在此之后首先需要解决的是牌照资格问题。证券中国记者不完全统计，目前小米、美团、滴滴、今日头条等多家民营银行、保险、基金、第三方支付、小额贷款、消费金融、商业保理、融资租赁等纷纷布局，其中小米旗下的征信公司也很活跃。其中，四家公司都拿到了网络小贷经营许可证，第三方支付许可证。

　　事实上，不只是电商，不论是淘宝(天猫)、京东，还是唯品会、苏宁、国美，无不染指支付牌照。与腾讯、网易、美团、小米、滴滴、字节跳动等知名互联网企业一样，支付牌照也是标配。 "支付是金融业务的基础，能够沉淀出金融数据，为各种衍生金融业务如借贷、理财、金融科技等奠定了基础。"在苏宁金融研究院副院长薛洪言看来，一旦达到了一定的商业规模，拥有了自己的消费和高频交易场景，互联网大公司配备了支付牌照也就不难理解了。

　　四川恒元鑫成电子商务有限公司：拼多多携6.43亿用户杀入＂互联网钱包＂其实，稍微梳理一下就不难发现，与阿里、腾讯、京东等类似，小米、美团、滴滴等新兴互联网企业的金融业务规划路径一般也是：围绕流量场景，以支付为核心，嵌入金融服务和产品的B端和C端。例如小米，围绕小米商城的支付服务以及NFC手机的闪付功能等打造小米钱包，然后涉足消费信贷，民营银行，并兼营理财，保险，