「私人财富管理师PWM」1张表搞定你全家人的保险规划
第一步:确定咱们的保障预算,并梳理清楚保障需求
①预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱,作为你每年的保障投入
举个例子,30岁的D先生目前家庭年收入在20万元左右,那么对他而言,一个理想的家庭保障年预算在10000元 ~ 16000元之间,最多不要超过20000元。
②依次列出每个家庭成员目前面临的风险、对应需要的产品以及该产品对应的理想保额和保障期限。
我们还是继续来看D先生的例子。D先生目前已婚,和太太有个1岁的孩子,目前夫妻双方都有社保。结合前面一课讲的内容,D先生发现自己和太太是首要的保障对象,在一些重大风险,比如死亡,残疾和重大疾病上,都急需保障。「私人财富管理师PWM」于是D先生按照咱们前两节课介绍的保障方案,填写了一份家庭保障规划表。
③先按照理想的保障情况进行整理
第二步,进行保费测算,调整保障方案
①选择你需要的保险产品,
②你或者家人的各项基本信息,以及对保额和保障期限的需求。
缴费期限。建议大家选择能选到的最长时间。有两个好处:
(1)缴费期限越长,每期缴纳的保费就越低,对家庭而言,每年的保费负担更低。同样的预算,我们也有余力负担更充足的保障。同时,考虑到目前的通胀率,每年更少的保费代表我们可以有更多钱去做投资,往往也更划算;
(2)一些长期的保险有保费豁免的功能,如果缴费期间不幸发生指定的风险,剩余的保费可以不再缴纳。
保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。举个例子,如果D先生买了一款连缴30年、且带有轻症豁免功能的重疾险。在缴费10年后,D先生不幸罹患合同规定的轻症,未来20年的保费不无需缴纳,该重疾险合同仍然有效。
(3)缴费期限这一栏,如果没有特别的原因,千万别忘了选最长的时间。
③预估的年缴保费金额 ,把每个家庭成员需要的保障产品,以及对应的年保费,填写在家庭保障规划表格里 ,然后把所有的保费预估加总,得到总体的家庭年保费测算金额
④如果发现保费有较多超支的情况,对之前的理想保障规划做调整。
保障计划的调整的2个基本原则
(1)优先保证家庭经济支柱最需要的保障
(2)针对必须的保障,在覆盖最主要的家庭责任期的前提下,先调期限,再调保额
如果在保障预算超支的情况下,我们优先确保那些重大风险得到了转移, 其次,在保额和保障期限之间权衡时,要先确保保额充足,覆盖必要的时间段,再考虑是否有能力购买更长时间的保障。
举个具体的例子,前文中的D先生,在做完保费测算之后,得到的测算保费总金额在22000元左右,占年收入的11%,超过了他的预算;但是综合考虑家庭情况,他认为目前选择的保障类别都十分重要,所以在保障类别上不做删减;同时,他发现对总保费影响最大的是重大疾病的终身保障,经过权衡,他把自己和太太的重疾险保障期限都缩短为保障到70岁;调整之后,预算降到了2万以下,但是比起1.6万的理想上限还有一定距离。D先生认为,年保费在年收入的10%之内,未来他对自己的职业发展也很有信心,这个预算可以接受。
第三步:查看健康告知,调整产品方案
①核保的概念:保险公司需要进一步了解我们的个人情况,做更深入的风险评估,决定是否承保,以及用什么方式和价格来承保 ,其中,最重要的核保项目之一,就是对我们身体健康状况的核保了
保险公司作为以盈利为目的的企业,也需要平衡成本和收益。因此,如果一个客户在投保时,已经显示得了某些疾病、或者发生风险的可能性比较高,那么保险公司就会考虑提高保费,或将部分保障范围除外再承保,又或者要求被保险人延期观察,甚至拒绝承保。
②如果能顺利通过所选产品的健康告知,一般来说,这款产品你可以顺利投保;如果你发现告知中的一些标准,你无法达到,也务必要诚实地选择,否则未来会存在无法赔付的风险。
③无法通过健康告知的情况下,你还可以选择通过人工核保的方式,更细致地核保
④如果投保的额度超过了免体检的额度,或者保险公司有特别要求,可能需要在健康告知的同时,提供相关的体检材料,这需要看具体产品的具体要求。
第四步:购买保险产品,归档保障材料
在购买完保险之后,一定要把这三件事给做好
第一件事,整理好家庭保障的保单
建议把这些电子合同也打印出来,用作存档
除了整理保单/保险合同,最好还能像之前的家庭保险规划表那样,整理一份家庭保障产品清单,把每份保障的保险名称、金额、保障期限、缴费日期等等重要信息都记录下来。一方面避免遗忘,另一方面也方便未来每年做保单分析。
第二件事,明确每份保障的受益人
建议明确指定受益人,不要选择默认
如果没有指定受益人,那么未来在理赔时,保险金会作为遗产处理,优先用于赔偿被保险人的债务,有剩余的才能给法定继承人,这可能会影响你希望为家人做好保障的初心。
总结