一、案例

最近，张总琢磨着为已婚的女儿梓熙买一份大额保险，但他还没想好，是自己直接给梓熙购买，还是给钱让她自己为自己投保。「私人财富管理师PWM」请各位帮助张总从下列选项中选择最佳方案，保证即使以后梓熙发生婚变，也不用担心保单被分割。

A.在梓熙婚姻关系存续期间，张总自己为自己投保终身寿险，让女儿梓熙做保单身故受益人。

B.在梓熙婚姻关系存续期间，张总将用于购买保单的500万元赠送给女儿，并与女儿签订单方保费赠与协议，然后由女儿用这笔钱为她自己购买大额的人寿保险。

C.在梓熙婚姻关系存续期间，张总直接将500万元保费打到女儿银行卡上，然后由女儿用这笔钱为她自己购买大额的人寿保险。

二、保险法商课

关于题述中的问题，有两种具体情况，我分别讲解一下。

第一种情况：父亲为投保人，女儿为被保险人，女儿即使以后离婚，保单也不会被分割。

赵总的宝贝女儿芮涵，交了个男朋友叫子轩。子轩家境一般，赵总夫妇就觉得两家“门不当，户不对”，强烈反对他们交往。但芮涵趁家里人不注意，偷出了户口本，跟子轩到民政局偷偷领了结婚证。眼看生米煮成了熟饭，赵总没办法，只能被迫接受这个女婿。

女儿结婚后，赵总爱女心切，为芮涵购买了一份大额保险。可是好景不长，两人结婚还不到3年，子轩就提出要离婚。赵总夫妇原本就不看好这门婚事，见女婿坚决要离婚，也就没有劝阻。可芮涵死活不同意离婚，子轩没有办法，只能到法院起诉。

可赵总一家怎么也没料到，子轩居然在离婚诉求中提出：不仅要离婚，还要分割夫妻共同财产。子轩要求分割的“夫妻共同财产”，也包括赵总为女儿购买的保单。得知这一消息，赵总愁眉不展。几经辗转，他找到了我，想让我为他出谋划策，保住那张保单。

我轻轻一笑，告诉赵总完全不用担心，这张保单不会被分割。原因是：赵总是投保人，女儿芮涵只是被保险人，在法律上，保单是投保人的金融资产。所以即使芮涵真的离婚了，这张保单是老爸赵总的，不属于芮涵和子轩的夫妻共同财产，不会在女儿离婚时被分割。

第二种情况：投保人、被保险人都是已婚的女儿，保费则是父亲给的，只要父亲跟女儿签订了单方保费赠与协议，女儿离婚时保单也无须被分割。

孙先生的女儿小蕊，今年32岁，结婚已经8年了。女儿结婚后，她给自己买了一份保险，但100万元的保费是由父亲孙先生出的。最近，小蕊的婚姻亮起了红灯，夫妻双方持续冷战。孙先生看到女儿这样，很是担心，心想：女儿要是真的离了婚，这张保单会不会被分割?带着这样的疑问，孙先生再次找到了我。

我告诉孙先生，即使其女儿离婚了，这张保单也不会被分割。这是因为，孙先生在给女儿100万元保费的时候，就提前咨询了我。在我的建议下，孙先生当时跟女儿签订了单方保费赠与协议，协议里写得明明白白，这100万元是赠送给女儿个人的，跟女婿没有关系。所以，女儿拿100万元个人财产购买的保单，是她的婚后个人保单，即便双方离婚，这张属于个人的保单也不用被分割!

可能有的朋友认为，自己跟子女之间还签什么单方保费赠与协议，直接把钱偷偷地给孩子不就行了?有这种想法的朋友，是没有搞清楚签署单方保费赠与协议背后的意义。签署单方保费赠与协议，目的是确保这笔钱只赠与婚内的子女个人，与其配偶无关。

如果不签署这份协议，那么在子女婚内赠与的保费，就属于小夫妻两个人的。说白了就是，这笔保费不只属于您孩子个人，其中的一半还属于女婿或儿媳妇，这恐怕就跟您赠与子女资金的初衷不大相符了。

所以，李律师再次提醒各位，给孩子保费之前，一定要签订单方保费赠与协议。如果条件允许，最好再做个公证，这样就更保险了。

四、答案解析

正确答案是AB。

A选项：根据《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》的规定，张总女儿作为受益人，获得的终身寿险的保险金，宜认定为其个人财产，即使发生婚变也不会被分割。A选项正确。

B、C选项：同样是在梓熙婚姻关系存续期间张总为女儿准备的500万元保费，赠与方式之间有很大差别，其中最为关键的就是有没有签订单方保费赠与协议。

若签订了单方保费赠与协议，即使女儿将来离婚，这张保单和女婿也没有任何关系;若没签单方保费赠与协议，如果女儿将来离婚，这张保单的现金价值就会被女婿分走一半。B选项正确，C选项错误。