随着房地产职业监管的继续强化和宏观政策调控，部分曩昔高杠杆运营的房企遇到明显困难，授信银行也难免受到影响。

从已发表的银行半年报数据来看，受单个大户新增不良等影响，银行房地产业借款不良呈现全线上升态势。其间，招商银行、安全银行6月末房地产业不良借款余额分别为43.3亿元、16.6亿元，相当于年头规划的3.6倍、2.9倍。

展望下半年，多位上市银行高管在半年报成绩交流会上表明，将继续严格控制房地产借款总额及占比，注重对结构优化的调整，把好客户、项目准入关，并加大存量借款危险排查、存量不良处置力度。

不良借款骤增

到现在，已有9家上市银行发表完好半年报。除长沙银行、常熟银行、苏农银行外，其余6家银行均对房地产借款规划及不良状况进行了发表。全体来看，房地产借款不良骤增成为普遍趋势，其间招商银行、安全银行尤为明显。

招行6月末房地产业借款余额超过4000亿元，不良借款余额较去年底剧增264%至43.3亿元，不良率也由去年底的0.3%升至1.07%。在这之前，招行的房地产业不良借款余额、占比连续两年呈现明显的“双降”。

安全银行也是如此。该行6月末房地产业不良借款达16.6亿元，是去年底的2.9倍，职业不良率升至0.57%。同样的，安全银行房地产业借款此前两年不良亦明显“双降”。

更为直观的比照数据是，上半年招行、安全银行房地产业不良借款增量分别为31亿元、11亿元。

在城商行中，在港上市的锦州银行6月末房地产职业借款余额微增至近300亿元，职业不良率由去年底的5.45%升至7.7%，暂时位列上市银行“抢先”队伍。

此外，上海银行近年大做房地产业借款，该职业对公借款余额由2016年底的500亿元增至1500亿元以上，占比一度挨近全行借款总额的16%。与此同时，该行房地产业不良也敏捷冒头：2018年底、2019年底、2020年底，不良借款余额分别为0.5亿元、3.6亿元、37.5亿元。到6月末，上海银行房地产业不良借款余额达47.2亿元，较去年底增长1/4，职业不良率升至2.73%，明显高于全行不良借款率。

宁波银行上半年房地产业借款余额有所压降，职业不良率则微升至1.48%；南京银行6月末房地产业借款更是零不良。到6月末，两家城商行投向房地产的对公借款余额均在360亿元左右，在全行借款总额中占比不到5%。

房地产业借款危险露出

关于房地产业借款的危险露出，招行其实早有预判。该行在去年年报中表明，受“三道红线”融资新规和商业银行房地产借款集中度办理等监管新政影响，预计2021年部分杠杆率高、有息负债沉重、三四线城市项目占比高的房企融资才能和回款状况或许变差，资金压力或许增大。

“从我行上半年房地产业借款表现来看，首要仍是有单个曩昔杠杆率比较高、过度扩张的房企在现金流上遇到了比较大的压力，要点涉及华夏美好、四川蓝光两个客户。”成绩交流会上，招行危险办理部担任人表明。

该担任人还表明，关于房地产业不良借款激增，其间既有招行根据授信房企现金流压力所做的自动判别，也有根据房企或许呈现危险的一些前瞻性判别后所做的自动露出动作。

安全银行副行长郭世邦也在成绩说明会上泄漏，“上半年房地产业不良借款添加，首要就是因为一个户出了12亿元不良，假如不是这个户，咱们这个职业的不良率就只要0.2%。”

他还在成绩会上发表了该行对华夏美好的授信状况。“华夏美好在我行的授信敞口就16个亿，包含10亿元结构化融资、9000万美元债出资，现在已全额计提拨备。另外私行代销方面咱们并不承当信用危险，将履行好相关责任，活跃与产品办理人、融资方坚持交流，保护客户权益。”

上海银行则将上半年房地产业不良借款率动摇的原因归结为“单个项目租售进度未达预期、还款才能有所下降等要素影响”，将“继续重视房企资金链危险”。

要把好准入关

与加大存量不良的清收处置力度相比，把好准入关、保险开展房地产业授信业务更为重要。

招行危险办理部担任人在成绩会上表明，下半年将进一步加强对房地产企业的办理，坚持职业财物质量整体稳定。其间，客户规范上，要进一步提升总分两级房地产战略客户占比；区域上，房地产开发业务进一步聚集一二线城市和准一二线城市；业务结构上，优先支持刚需和改善性住宅。

“咱们也对整个房地产开发借款的封闭、办理进行了全面排查。从排查的状况来看，整个招行房地产开发贷的质量仍是比较稳定的。”招行前述担任人称。

上海银行也表明，将以“区位、业态、客户、成本、报答”五要素确定准入规范，要点支持一、二线核心城市刚性及改善性住宅开发和购房需求，严控运营性物业项目、房地产并购借款。

郭世邦则泄漏，安全银行本年在房地产业借款的区域挑选方面做出重大调整，“曩昔咱们或许比较倾向于做一二线城市，但本年有些二线城市也不太行，所以咱们把‘一二线城市’的规范改为‘一类城市’、‘二类城市’。”

“也就是说，有些二线城市咱们剔除出去，有些三线城市反而列入白名单，挑选的规范首要仍是看城市有没有人口净流入、产业支撑力是否强等等，对项目这块就首要看它的去化才能，有没有现金流。”郭世邦解释道。

此外，各行表态中普遍还提到，将按照监管要求，严格控制好房地产借款的规划和占比，落实监管房地产集中度等办理要求。

根据监管要求，招行、安全银行、上海银行3家中型银行的房地产借款占比上限、个人住宅借款占比上限分别为27.5%、20%；南京银行、宁波银行、锦州银行的两项占比上限分别为17.5%、22.5%。

从实际状况看，到6月末，前述6家银行中，只要招行两项占比超支，分别为32.2%、24.7%，但较去年底已有所下降；安全银行两项占比分别为9%、19.1%。

“咱们的两个目标跟监管要求差得很远，但这并不代表咱们就有机会，并不是说立刻就能投放很多房地产借款，仍是要按照监管要求来。”郭世邦表明。

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